Bank mana yang lebih baik untuk dipilih untuk membiayai kembali pinjaman

2024 Pengarang: James Gerald | [email protected]. Terakhir diubah: 2024-01-18 00:18

Pembiayaan kembali pinjaman untuk individu adalah layanan populer yang memungkinkan bank mengurangi jumlah pinjaman bermasalah, dan peminjam mengurangi tingkat bunga saat melunasi hutang lama. Bank mana yang lebih baik untuk dipilih terserah klien itu sendiri, berdasarkan informasi tentang kondisi pemberian pinjaman baru.

Konsep dan jenis pembiayaan kembali

Refinancing sebenarnya adalah on-lending kepada nasabah bank, yaitu lembaga kredit menyediakan dana untuk melunasi pinjaman lama. Seseorang yang memiliki satu atau lebih perjanjian pinjaman mengajukan ke bank dengan permintaan pinjaman baru, yang dananya seharusnya digunakan untuk membayar yang lama / lama.

Refinancing dapat diberikan dalam dua cara.

Pembiayaan kembali internal

Ini melibatkan memperoleh pinjaman baru di bank yang sama di mana yang lama sudah ada. Dalam hal ini, lembaga kredit membiayai peminjam untuk membayar kembali saldo terakhir dari pinjaman sebelumnya, yaitu bank menyediakan persyaratannya sendiri. Perlu dicatat bahwa pinjaman baru dilakukan dengan persyaratan yang lebih menguntungkan bagi klien dengan menurunkan tingkat bunga.

Menarik! Modal bersalin untuk perbaikan perumahan 2020

Sebuah contoh. Pada tahun 2015, peminjam meminjam dana sebesar 16% per tahun. Selama periode terakhir, ada penurunan bertahap dalam suku bunga utama Bank Sentral, akibatnya bank juga mengurangi bunga pinjaman. Pada tahun 2020, lembaga kredit sudah datang dengan tawaran menggiurkan untuk mengeluarkan pinjaman sebesar 9%.

Sekarang sangat mungkin untuk membiayai kembali pinjaman sebesar 10% per tahun, jika peminjam tidak memiliki manfaat tertentu (rekening gaji di bank ini, dia adalah seorang militer atau pegawai negeri, dan lain-lain). Tentu saja, tawaran semacam itu memiliki beberapa keuntungan karena pengurangan jumlah kelebihan pembayaran.

Lembaga kredit dapat menawarkan pembiayaan kembali internal setelah terjadinya peristiwa berikut:

1. Memburuknya situasi keuangan peminjam karena hilangnya kemampuan untuk bekerja atau tempat kerja, kelahiran anak dan keadaan lainnya.
2. Dalam kasus klien meminta layanan.

Pembiayaan kembali eksternal

Berbeda dengan opsi pertama, pembiayaan kembali eksternal melibatkan penerbitan pinjaman untuk mengembalikan dana ke bank pihak ketiga.

Contoh. Peminjam pada tahun 2018 menerima pinjaman yang dijamin dengan mobil dari Bank Rossiya. Pada tahun 2020, ia melamar ke Rosselkhozbank dengan permintaan untuk pembiayaan kembali. Rosselkhozbank bertemu di tengah jalan dan membeli pinjaman lama peminjam dari "Rusia", pada saat yang sama memberikan pinjaman baru kepada klien dengan persyaratan yang lebih menguntungkan. Pengemudi membayar 23% per tahun untuk penggunaan dana yang diambil dari Bank Rossiya, dan sekarang dia akan membayar dengan Rosselkhozbank sebesar 12%.

Skema ini digunakan oleh banyak bank besar, dengan rela membeli pinjaman lama, yang diambil, misalnya, dari organisasi kredit mikro dengan harga 360% per tahun. Lembaga pemberi pinjaman menawarkan layanan refinancing, sementara persentasenya sepuluh kali lebih rendah.

Persyaratan layanan

Setiap lembaga kredit memiliki hak untuk menetapkan kondisinya sendiri untuk membiayai kembali individu, tetapi praktik menunjukkan bahwa persyaratan hampir semua bank sebagian besar serupa. Mana yang lebih baik untuk dipilih, Anda dapat menentukan berdasarkan informasi yang disajikan dalam tabel.

Nama lembaga kredit	Pinjaman apa yang tunduk pada pembiayaan kembali?	Program	Jumlah pinjaman (dalam rubel)	Tarif tahunan (dalam%)	Waktu
Kredit rumah	Apa saja, termasuk pinjaman kilat, pinjaman mobil, hipotek	Pembiayaan Kembali	Dari 10 ribu menjadi 850 ribu	Dari 22, 9	1-5 tahun
VTB 24	Pihak ketiga mana pun (kecuali VTB)	Pembiayaan Kembali	Dari 100 ribu menjadi 3 juta	17	Hingga 7 tahun
Rosbank	Apa saja, kecuali hipotek dan kredit mobil	Refinancing (hanya gaji)	Dari 50 ribu menjadi 1 juta	14-17	Dari 6 bulan Hingga 5 tahun
Bank B&N	Pihak ketiga mana pun	Pembiayaan Kembali	Dari 50 ribu menjadi 3 juta	15, 9-29, 9	2-5 tahun
VTB Bank Moskow	Setiap konsumen	Mengurangi jumlah pembayaran pinjaman	Hingga 3 juta	Dari 15, 9	Hingga 7 tahun
Rosselkhozbank	Pihak ketiga mana pun	Pembiayaan Kembali	Hingga 750 ribu	17, 3-25, 75	1-5 tahun
ibu kota Rusia	Pihak ketiga mana pun (hingga tiga sekaligus)	Tarif yang dikurangi	Dari 30 ribu menjadi 1,5 juta	21, 9, jika ada akun gaji 18, 9	Hingga 5 tahun
ICD	Pihak ketiga mana pun	Reboot kredit	Hingga 1,5 juta	16-34, 5	Dari 6 bulan Sampai dengan 15 tahun
Rusia	Pihak ketiga mana pun (hingga lima sekaligus)	Pembiayaan Kembali	Dari 50 hingga 750 ribu	14-18, 25	Dari 6 bulan Hingga 5 tahun

Bank melakukan refinancing dengan ketentuan sebagai berikut:

• pada saat transaksi, hutang pinjaman tidak 50 ribu rubel;
• kesimpulan dari perjanjian pinjaman dibuat tidak lebih awal dari 3-6 bulan sebelum peminjam mengajukan layanan refinancing;
• perjanjian pinjaman lama berakhir tidak lebih awal dari 3-6 bulan;
• klien tidak memiliki pinjaman.

Menarik! Pembayaran sosial karena nomor SNILS

Selain itu, peminjam harus memenuhi kriteria berikut:

1. Menjadi warga negara Rusia pada usia 21-65. Bank berhak menetapkan kriteria usianya sendiri sesuai dengan arah kenaikannya. Usia diperhitungkan pada saat pengakhiran perjanjian pembiayaan kembali.
2. Memiliki riwayat kredit yang positif, yang juga menyiratkan tidak adanya proses penegakan hukum karena tidak membayar pinjaman sebelumnya.
3. Bagi beberapa lembaga perkreditan, faktor penting adalah adanya izin tinggal tetap di wilayah lokasi bank atau kantornya.
4. Anda juga perlu mendokumentasikan penghasilan Anda dengan mengirimkan dokumen yang sesuai. Pada saat yang sama, pemohon pinjaman harus bekerja secara resmi dalam 3-6 bulan terakhir sebelum mengajukan permohonan ke bank, atau memiliki pendapatan yang stabil.

Ini adalah persyaratan dasar untuk penyediaan layanan, tetapi setiap bank memiliki hak untuk melengkapi daftar dengan yang lain, atas kebijakannya sendiri.

Sebelum menghubungi lembaga kredit untuk layanan refinancing, sebaiknya siapkan paket dokumen yang meliputi:

• kartu identitas (paspor) peminjam yang ingin menggunakan layanan;
• kartu identitas penjamin, jika keikutsertaannya ditentukan oleh kontrak;
• ID militer (untuk pria) usia wajib militer;
• dokumen yang mengkonfirmasi keberadaan pendapatan resmi dan tempat kerja;
• dokumentasi serupa dari penjamin, jika ia berpartisipasi dalam transaksi;
• perjanjian kredit yang sah.

Selain itu, bank berhak untuk meminta dokumen lain untuk memeriksa calon klien untuk memenuhi persyaratan refinancing.

Ketika refinancing menguntungkan

Layanan menjadi permintaan hanya ketika bank menurunkan suku bunga. Karena itu, Anda disarankan untuk membiasakan diri dengan informasi ini terlebih dahulu untuk menentukan lembaga kredit mana yang lebih baik untuk dipilih.

Tapi tidak ada aturan yang jelas di sini. Apakah peminjam akan mendapatkan keuntungan dari refinancing pinjaman tergantung pada banyak faktor: kondisi pinjaman baru untuk individu, perbedaan suku bunga (harus minimal 2%), sisa persyaratan perjanjian pinjaman dan jumlah, sendiri situasi keuangan dan poin lainnya.

Juga harus diingat bahwa rekredit hanya masuk akal ketika beban keuangan yang ada untuk melayani pinjaman lama dalam jumlah melebihi biaya asuransi, properti, biaya notaris dan kemungkinan denda pelunasan lebih awal.

Dengan bantuan refinancing, Anda tidak hanya dapat meningkatkan jangka waktu pembayaran pinjaman sebelumnya secara signifikan, tetapi juga mendapatkan beberapa manfaat dalam bentuk:

1. Penebusan properti yang digadaikan. Ini penting ketika Anda sangat membutuhkan untuk menjual atau mentransfer properti ke pihak ketiga.
2. Menggabungkan dua atau lebih pinjaman menjadi satu, yang sangat memudahkan prosedur pembayaran.

Menarik! Hipotek di bawah program negara untuk keluarga muda pada tahun 2020

Di mana tempat terbaik untuk mendapatkan layanan?

Jika Anda memiliki pinjaman dari bank pihak ketiga, atau beberapa kewajiban utang ke lembaga kredit yang berbeda, masuk akal untuk mendapatkan layanan pembiayaan kembali untuk individu dalam satu lembaga keuangan. Untuk memudahkan menentukan bank mana yang lebih baik untuk dipilih, Anda perlu membuat tabel kecil yang berisi kolom-kolom berikut:

• nama lembaga kredit;
• jumlah pembayaran yang dilakukan pada pinjaman saat ini;
• tanggal berakhirnya kontrak;
• sisanya harus dibayar penuh.

Dengan demikian, dengan mengisi tabel tersebut, peminjam dapat memilih bank dengan persyaratan refinancing yang sesuai.

Meringkaskan

1. Pembiayaan kembali individu ditujukan untuk membayar kembali pinjaman lama dengan memperoleh pinjaman baru dengan persyaratan yang lebih menguntungkan.
2. Anda dapat mengajukan permohonan ke bank untuk mendapatkan prosedur hanya jika jumlah pinjaman yang tersisa secara signifikan melebihi biaya formalisasi kewajiban baru (pembayaran untuk layanan notaris saat mentransfer properti, kemungkinan penalti untuk pembayaran lebih awal, dll.).
3. Sebelum mengajukan permohonan layanan, Anda harus membaca dengan cermat ketentuan ketentuannya, yang akan memungkinkan Anda menentukan bank mana yang lebih baik untuk dipilih.